老年人意外傷害保險（下稱(chēng)“老年意外險”）是由投保人與保險人簽訂保險合同，在被保險人因遭受外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病的事件直接導致老年人身體傷害或死亡時(shí)，依照合同約定，給付受益人保險金的一種商業(yè)保險。推進(jìn)老年意外險是建立老年健康風(fēng)險分擔機制的重要手段，是積極應對人口老齡化的客觀(guān)需要，是養老金融的重要工具。近年來(lái)，由于我國各級老齡辦積極推動(dòng)，保險公司大力推進(jìn)、廣大老年人配合參與，我國老年意外險業(yè)務(wù)得到了較大的發(fā)展，成為替家庭減負、使老年人受惠、為政府分憂(yōu)的良行善舉。
一、老年意外險的設計理念
2016年，全國老齡辦、民政部、財政部和原中國保監會(huì )四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人意外傷害保險工作的指導意見(jiàn)》（全國老齡辦發(fā)[2016]32號），對于老年意外險做出了全面的部署。從這三年的實(shí)踐情況看，我國老年意外險業(yè)務(wù)和工作雖然起步較晚，但是在設計之初就體現了較好的理念。
（一）老年意外險的出臺背景
開(kāi)展老年意外險工作，是應對人口老齡化帶來(lái)的養老、醫療等方面社會(huì )風(fēng)險，推進(jìn)養老服務(wù)業(yè)和現代保險服務(wù)業(yè)融合發(fā)展的客觀(guān)需要。老年人在日常生活中遭受意外傷害的風(fēng)險遠高于其他年齡群體，不但會(huì )增加基本醫療保險的支付壓力，也會(huì )加重老年人及其家庭經(jīng)濟負擔。因此，《老年人權益保障法》、《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國發(fā)【2013】35號)、《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國發(fā)【2014】29號)，以及《關(guān)于進(jìn)一步加強老年人優(yōu)待工作的意見(jiàn)》(全國老齡辦發(fā)【2013】)等法規政策都要求探索老年意外保障措施。而老年意外險有利于緩解社會(huì )保障壓力，提高老年人及其家庭抗風(fēng)險能力，減少因老年人意外傷害引發(fā)的矛盾和糾紛，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定。
（二）老年意外險的運作原則
老年意外險工作，針對性強，涉及面廣，操作復雜，關(guān)乎社會(huì )、家庭和老年人等各方面利益與影響，有必要要厘清責任定位，統籌發(fā)揮多方主體的積極性，要堅持三個(gè)基本原則：一是堅持發(fā)揮好政府的主導責任，積極履行兜底、監管、引導職能，始終把握住老年意外險工作的公益方向；二是調動(dòng)保險公司積極性原則。老年意外險雖然是商業(yè)保險，但也要重視其社會(huì )公益性質(zhì)，督促保險公司履行社會(huì )責任，嚴格控制成本，努力使保障范圍更加全面、保險費用更加合理、保險服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)，并在實(shí)施過(guò)程中給予老年人適當的優(yōu)惠和照顧；三是堅持老年人自覺(jué)自愿原則。要尊重老年人的意愿，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高老年人參保率，不得從基礎養老金、保險個(gè)人賬戶(hù)、養老服務(wù)補貼中扣取保險費。另外，可動(dòng)員社會(huì )各界為老年人獻愛(ài)心，贈送老年意外險。
（三）老年意外險的業(yè)務(wù)范圍
老年意外險的承保保險公司應根據老年人的具體情況設計保險產(chǎn)品，兼顧企業(yè)效益與社會(huì )效益，同時(shí)遵循市場(chǎng)規律，打破行業(yè)壟斷，保護各類(lèi)市場(chǎng)主體的合法權益，形成平等參與、有序競爭、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)運行機制。從業(yè)務(wù)對象上，60周歲及以上老年人均可成為老年意外險的被保險人，原則上不設年齡上限。各地區可根據當地經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展水平和平均壽命等實(shí)際情況因地制宜適當放寬被保險人年齡范圍，但不應低于50周歲。從責任范圍上，老年人在生產(chǎn)、生活的各種場(chǎng)所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場(chǎng)所活動(dòng)、入住養老服務(wù)機構、外出旅游時(shí)發(fā)生的各種意外傷害事故，均應納入意外傷害保險責任范圍。保險產(chǎn)品的具體責任范圍及履約要求，由承保保險公司和投保人共同約定。
二、老年意外險的發(fā)展現狀
我國開(kāi)展老年意外險具有諸多有利因素。我國老年人口規模大、增速快，老年意外險需求日趨旺盛，開(kāi)展這項工作易得到老年人和社會(huì )的認同和支持，有助于形成低繳費、高效益的市場(chǎng)，對保險服務(wù)業(yè)拓展業(yè)務(wù)規模、降低運營(yíng)成本十分有利。所以，我國部分省(區、市)目前已在老年意外險工作方面進(jìn)行了積極探索，積累了一定實(shí)踐經(jīng)驗，取得了良好社會(huì )效益。（一）在保險公司參與程度方面從最初的新華人壽到現在各類(lèi)其他保險公司，參與投標老年意外險的保險公司數量逐年增加。目前，老年意外險主要由幾家大型保險公司承辦，如中國人壽、新華人壽保險、太平洋人壽保險，這些公司占據了老年意外險的絕大部分市場(chǎng)，其中，中國人壽占領(lǐng)80%-90%的市場(chǎng)份額。在人口較多、經(jīng)濟發(fā)展速度快的城市更多保險公司愿意參與老年意外險方案，因為這些地區的政府可以獲得更多的財政收入。一些人口不多,經(jīng)濟發(fā)展落后的區域，特別是偏遠地區，往往是老齡化增速更快且政府社會(huì )福利最為無(wú)力的地區（詳見(jiàn)表1）。
表1：典型地區老年意外險的地區分布圖
資料來(lái)源：根據中國銀保監會(huì )公開(kāi)的統計資料整理(二）地方政府的支持力度方面老年意外險之所以發(fā)展迅速，歸功于各地區在實(shí)施試點(diǎn)時(shí)政府的積極參與。例如，廣東省廣州市和遼寧省鐵嶺市等多個(gè)試點(diǎn)城市都是從保障最困難的老人開(kāi)始。2015年5月到2016年8月底這個(gè)保險期內，廣州政府總共為37250個(gè)“銀齡安康特殊老人”投保老年意外險；2014年鐵嶺市老齡委為80-90周歲低保戶(hù)和低保邊緣戶(hù)及90周歲以上老年人免費辦理人身意外傷害險。再比如，浙江省嘉興市在推行《嘉興市政策性老年意外險實(shí)施方案》之前，政府經(jīng)過(guò)慎重考慮，選擇了老年人口相對較少的嘉興經(jīng)開(kāi)區進(jìn)行試點(diǎn)探索，之后設計出適合當地的老年意外險制度方案。當地政府再根據老年意外險的實(shí)施方案，秉承公平、公開(kāi)、公正原則開(kāi)展招標活動(dòng)，并由中標的保險公司承辦，取得了良好的效果。
三、推動(dòng)老年意外險發(fā)展的政策建議
老年意外險的穩定快速發(fā)展有賴(lài)于政府在政策優(yōu)惠、市場(chǎng)培育及監管、輿論引導、資金投入等方面應盡職責，營(yíng)造踴躍投保的社會(huì )氛圍，鼓勵誠信守約、公平競爭的政策環(huán)境。為進(jìn)一步完善推進(jìn)老年意外險工作的政策措施，提出以下政策建議：
第一，允許各地探索老年意外險的經(jīng)營(yíng)模式。由于我國各地區經(jīng)濟水平差異較大，中央政府應僅對老年意外險制度設計應給予大方向的制度安排，操作細節應由各地的營(yíng)運主體自發(fā)組織試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因地制宜地確定保障范圍和保障水平。各地所擬的具體保險方案的內容和預期目標應考慮當地實(shí)際經(jīng)濟水平、老齡化程度、社會(huì )文化狀況、老年人意外保障需求的具體情況而定。各地還應組織監督團體展開(kāi)評鑒工作，通過(guò)老年人投保滿(mǎn)意度來(lái)評價(jià)保險公司的服務(wù)質(zhì)量。
第二，加強老年意外險的信息統計制度。老年意外險試點(diǎn)以來(lái)，由于缺乏系統的數據，整體老年意外險業(yè)務(wù)盈虧情況難以統計。當前只有部分地區保險公司披露了其承辦老年意外險的信息。保險監管部門(mén)應該負責加強對承保保險公司的指導和監管，建立健全信息通報制度，收集和通報承保保險公司的承保、理賠情況，指導保險公司進(jìn)行產(chǎn)品統計和服務(wù)創(chuàng )新總結，增強新金融統計意識，提升統計水平和信息質(zhì)量，為老年意外險工作提供數據支撐。
第三，建立老年意外險的第三方評估機制。我國老年意外險目前剛剛起步，亟需建立第三方評估機制，對承保保險公司的保險產(chǎn)品、服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量等定期進(jìn)行綜合評價(jià)。同時(shí)，加強對于獨立第三方評估結果的運用，形成獎懲機制。保險監管部門(mén)要對承保保險公司開(kāi)展老年意外險工作的評估結果進(jìn)行監督復查。對評估結果滿(mǎn)意度高的，給予表彰獎勵；對于評估中的問(wèn)題，特別是對老年人投訴率高的，積極督促整改；對評估結果不合格的，應建立退出機制。
第四，出臺更多鼓勵老年意外險的政策措施。鼓勵有條件的地區根據實(shí)際情況，完善特殊困難群體和重點(diǎn)優(yōu)撫對象等老年人購買(mǎi)意外傷害險統保的相關(guān)政策，完善針對保險公司的激勵政策。鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)更多適合老年人特點(diǎn)的意外傷害保險產(chǎn)品，加大保險繳費優(yōu)惠力度，使意外傷害保險最大限度惠及廣大老年人。鼓勵有條件的企事業(yè)單位為退休職工購買(mǎi)意外傷害保險，或對保費給予適當補助，政府相應給予稅收優(yōu)惠。鼓勵社會(huì )組織、愛(ài)心人士等捐資為老年人購買(mǎi)意外傷害保險，發(fā)揮慈善事業(yè)對老年意外險工作的支持作用。
（此文內容曾入圍“改革開(kāi)放40周年社會(huì )變遷與社會(huì )治理高端研討會(huì )”，2018年12月1日，中國社會(huì )科學(xué)院。至此，《2019養老金融報告》涉及的十種養老金融工具已摘編刊登完畢，另十種工具將陸續重點(diǎn)推出。）
作者：
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員，健康（養老）金融實(shí)驗室主任
