2019-07-04 16:25:56
中央廣播電視總臺國廣記者:
我的問(wèn)題關(guān)于支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的，能否給我們介紹一下，近期銀保監會(huì )在支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的金融服務(wù)方面都有哪些具體的舉措？取得了哪些積極的成效和進(jìn)展？謝謝。
2019-07-04 16:30:29
楊麗平:
謝謝記者朋友。這個(gè)問(wèn)題一直是大家比較關(guān)心的問(wèn)題，銀保監會(huì )近年來(lái)在落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化民營(yíng)、小微企業(yè)金融服務(wù)要求方面做了大量的工作，取得了一些成效。我先給記者朋友們報幾個(gè)數字，然后再就您關(guān)心的問(wèn)題做一點(diǎn)擴展。成效有幾個(gè)方面：
第一，信貸增量擴面。在民營(yíng)企業(yè)方面，今年以來(lái)，我們建立了一個(gè)民營(yíng)企業(yè)的統計數據體系，我現在可以給大家報一下。5月末，對民營(yíng)企業(yè)的銀行貸款余額是40萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)了5.8%，前五個(gè)月新發(fā)放的民營(yíng)企業(yè)貸款占新發(fā)放的公司類(lèi)貸款51.48%，這是我們今年新建的一個(gè)統計數據體系。普惠型小微企業(yè)貸款方面余額是10.25萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)了9.55%，比各項貸款增速高了3.61個(gè)百分點(diǎn)；另外，從戶(hù)數的情況來(lái)看，有貸款余額戶(hù)數是1928萬(wàn)戶(hù)，較年初增加了205萬(wàn)戶(hù)。
第二，降低融資成本。剛才周亮副主席已經(jīng)匯報了，我簡(jiǎn)單匯報幾個(gè)數字，民營(yíng)企業(yè)貸款方面，前5個(gè)月民營(yíng)企業(yè)的平均貸款利率是5.98%，較2018年全年平均貸款利率下降0.92個(gè)百分點(diǎn)。普惠型小微企業(yè)貸款方面，平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，其中五家大型銀行的平均利率是4.79%，下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。我們還對銀行發(fā)放信用貸款、減費讓利做了一個(gè)統計，如果把信用放款和減費讓利這兩塊加起來(lái)，銀行通過(guò)承擔或減免信貸相關(guān)費用，降低了小微企業(yè)其他融資成本0.54個(gè)百分點(diǎn)，這三部分加在一起，才是小微企業(yè)實(shí)際貸款利率的下降。
第三，完善“敢貸愿貸”機制。今年上半年，我們的工作重點(diǎn)就是指導各類(lèi)銀行業(yè)金融機構，不管是全國性的國有銀行、股份制銀行，還是地方銀行，把敢貸、愿貸的機制建立健全起來(lái)。另外，我們今年上半年在布置現場(chǎng)檢查當中，有一個(gè)檢查的重點(diǎn)就是機制建設情況。
第四，提升“能貸會(huì )貸”能力。這個(gè)大家都很熟悉。一是推廣一些大中型銀行，還有互聯(lián)網(wǎng)銀行做“小微快貸”等成功經(jīng)驗。比如建設銀行的“小微快貸”，現在已累計為78萬(wàn)戶(hù)提供超過(guò)1萬(wàn)億元的貸款支持，他的“小微快貸”基本都是線(xiàn)上的。另外，最近一段時(shí)間，我們在浙江臺州召開(kāi)了一個(gè)經(jīng)驗現場(chǎng)交流會(huì )，推廣臺州銀行業(yè)立足于當地服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗。記者朋友們很熟悉，在臺州有三家城商行，規模都不大，但是做得非常好。近年來(lái)，臺州銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)約25萬(wàn)家，這3家銀行戶(hù)均貸款只有27.7萬(wàn)元，非常低，100萬(wàn)元以下的貸款戶(hù)數占到了96.4%，專(zhuān)注做小微貸款。同時(shí)不良率控制得也很好，只有1.38%。
另外，我再就記者朋友們關(guān)心的問(wèn)題補充一點(diǎn)其他信息。我最近看到記者朋友和業(yè)內的朋友們很關(guān)心兩個(gè)問(wèn)題。第一個(gè)問(wèn)題，有朋友在問(wèn)，說(shuō)大型銀行在做小微金融的時(shí)候發(fā)力比較猛，對中小型銀行，他的客戶(hù)產(chǎn)生了一種掐尖效應或者是擠出效應，問(wèn)怎么看這個(gè)問(wèn)題，我想借這個(gè)機會(huì )作一個(gè)回應。確實(shí)，近年來(lái)特別是今年，大型銀行積極發(fā)揮頭雁作用，小微企業(yè)貸款速度確實(shí)明顯增加，給大家一個(gè)數字，到今年5月末，大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)了23.7%，絕對數大家沒(méi)有感覺(jué)，但是較年初增長(cháng)了23.7%，大家可能覺(jué)得增長(cháng)速度還是蠻快的。是否對中小銀行的客戶(hù)產(chǎn)生了“掐尖”的現象，有沒(méi)有擠出效應？我的看法是，首先，小微金融市場(chǎng)目前空間比較大，也給大家一個(gè)數字，對比稅務(wù)總局統計的有納稅申報企業(yè)法人數，和普惠型小微企業(yè)法人和企業(yè)主的貸款戶(hù)數，對有納稅申報的企業(yè)的貸款覆蓋率是26%，這實(shí)際上就是正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)的戶(hù)數和取得貸款的戶(hù)數做一個(gè)對比，僅有26%的企業(yè)獲得了貸款，也就是說(shuō)市場(chǎng)空間還是比較大的。
第二，大型銀行目前在做的小微貸款客戶(hù)，包括剛才介紹的建行小微快貸客戶(hù)，主要還是本行自己的客戶(hù)，是本行的結算客戶(hù)、存款客戶(hù)或者是其他的一些業(yè)務(wù)客戶(hù)，可能貸款方面確實(shí)以前做的不多或者是沒(méi)有貸款，但是他現在基于自己本行數據再整合外部數據，先立足于在本行有業(yè)務(wù)的客戶(hù)進(jìn)行篩選。
第三，中小地方性法人銀行在整個(gè)小微企業(yè)貸款當中還是主力軍，這些地方法人對普惠型小微企業(yè)貸款的總量占到整個(gè)普惠型小微企業(yè)貸款總量的55%，所以還是中小銀行起到了主力軍作用，他們有自己獨特的經(jīng)驗和優(yōu)勢。這次在臺州開(kāi)現場(chǎng)會(huì )，我們請了15家銀行發(fā)言，除了臺州3家本地的法人銀行之外還有其他做得比較好的中小銀行，我們找了82家銀行去參加會(huì )議，都是找的中小銀行，主要是要推廣臺州銀行業(yè)可挖掘、可復制的經(jīng)驗。臺州銀行業(yè)提出只做自己看得懂的、做得好的小微業(yè)務(wù)。在交流過(guò)程中，其他地方法人銀行也多次提要利用地緣、親緣、人緣的優(yōu)勢，實(shí)際上這些中小銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢還是非常突出的，大銀行現在做小微比較快的發(fā)展很多都是利用線(xiàn)上，他自己的數據和其他數據結合，從他自己的客戶(hù)當中發(fā)掘貸款客戶(hù)，線(xiàn)上通過(guò)大數據發(fā)掘之后，再發(fā)放貸款。而中小銀行立足于自己的親緣、地緣，走街串戶(hù)，挖掘客戶(hù)資源，多數的客戶(hù)切入點(diǎn)是從傳統網(wǎng)點(diǎn)切入。
還有一個(gè)例子，網(wǎng)商銀行，是通過(guò)智能風(fēng)控體系和數據畫(huà)像，他是線(xiàn)上的，批量發(fā)放小額信用貸款，累計為1700多萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供了3萬(wàn)億元貸款，目前網(wǎng)商銀行戶(hù)均貸款只有2.6萬(wàn)元。所以實(shí)際上你們能看出來(lái)，在客戶(hù)群體方面、做業(yè)務(wù)方面還是有一些差異化定位。比如網(wǎng)商銀行80%以上的客戶(hù)都是處于初創(chuàng )成長(cháng)期的小微經(jīng)營(yíng)者，是大銀行難以觸達的長(cháng)尾客戶(hù)群體。
第四，適度競爭也可以更好幫助銀行改善服務(wù)。不可否認，大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)的客戶(hù)上肯定會(huì )有一些重疊。但是通過(guò)大行發(fā)揮鯰魚(yú)效應，能夠帶動(dòng)市場(chǎng)的活躍程度，也可以促進(jìn)小微企業(yè)客戶(hù)群體下沉，把小微企業(yè)市場(chǎng)服務(wù)的蛋糕做大。我們還有一家地方的城商行，把自己的服務(wù)對象從它過(guò)去的一個(gè)省級公司下沉到600家小微化肥分銷(xiāo)商，進(jìn)行了客戶(hù)下沉，為向這家公司購買(mǎi)化肥的企業(yè)提供10萬(wàn)到100萬(wàn)的貸款。作為銀保監會(huì )，下一步我們也會(huì )繼續指導大中小銀行都發(fā)揮好各自的特長(cháng)和優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補，良性競爭的差異化服務(wù)格局。這是借記者朋友的提問(wèn)，插入一個(gè)大家關(guān)心的問(wèn)題。
第二個(gè)大家比較關(guān)心的問(wèn)題。大型銀行現在放的貸款利率，剛才介紹了百分之四點(diǎn)多的貸款利率是否商業(yè)可持續，上次發(fā)布會(huì )有記者朋友也問(wèn)了這個(gè)問(wèn)題，我想在這里也作一個(gè)回應。今年前5個(gè)月，確實(shí)五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率是4.79%，較去年全年平均水平又下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)，所以大家很擔心是不是利率太低了，今后不可持續。從這幾個(gè)角度我跟記者朋友們作一個(gè)交流。
首先從定位來(lái)看，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，定位就是保本微利，各行通過(guò)加強成本核算、改進(jìn)風(fēng)控，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，將小微金融服務(wù)定位于保本微利。第二是國家對小微企業(yè)貸款給予了優(yōu)惠政策，比如人民銀行對普惠金融實(shí)施定向降準，創(chuàng )設定向中期借貸便利，財稅部門(mén)也有相關(guān)的政策，我們都要求反映在小微企業(yè)貸款定價(jià)當中。第三是大型銀行通過(guò)大數據、云計算，也能更準確地識別風(fēng)險，降低對抵押擔保的過(guò)度依賴(lài)，從而降低自身的資金成本、運營(yíng)成本、風(fēng)險成本。最后，我們也注意到，在監管實(shí)踐中也有極個(gè)別的案例，個(gè)別銀行將低利率資金貸給企業(yè)之后，相關(guān)的資金被用于套利了，買(mǎi)了理財產(chǎn)品，對此我們也要求各行加強貸款的流向管理，讓低成本資金不被挪用，更好地服務(wù)于小微企業(yè)。
下一步，我們還會(huì )繼續推動(dòng)小微企業(yè)相關(guān)的服務(wù)工作，包括制定評價(jià)體系，開(kāi)展企業(yè)端的暗訪(fǎng)，今年七八九月份我們要開(kāi)展企業(yè)端的暗訪(fǎng)，推廣臺州經(jīng)驗，會(huì )同有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步做好相關(guān)工作。
2019-07-04 17:15:01
中央廣播電視總臺央廣記者:
有報道稱(chēng)，中國的銀行對于一些國有企業(yè)長(cháng)期存在降低抵押擔保等一些放貸標準，還有就是有變相提供貸款補貼的問(wèn)題，請問(wèn)銀保監會(huì )對此有何評價(jià)？
2019-07-04 17:16:50
肖遠企:
感謝你的問(wèn)題。我們也注意到有關(guān)這方面的報道，我們認為中國的銀行對國有企業(yè)進(jìn)行一些違反貸款標準的補貼，這是不太可能的，因為現在純粹的國有企業(yè)或者國有銀行基本已不存在，百分之百都是由國有資本控股的企業(yè)或者是銀行是基本沒(méi)有的，因為國有企業(yè)大都進(jìn)行了混合所有制改革，有的已經(jīng)進(jìn)行了上市，過(guò)去傳統意義上的國有銀行也進(jìn)行了引進(jìn)戰略投資者、改制上市，股份制銀行既有國有、也有民營(yíng)、也有外資。據我了解，現在沒(méi)有哪一家銀行是根據所有制來(lái)定的，他們內部的貸款標準不是按照所有制來(lái)定的，是按照客戶(hù)的風(fēng)險評級水平來(lái)決定是不是發(fā)放貸款，貸款的定價(jià)是多少。如果說(shuō)銀行要對其進(jìn)行補貼的話(huà)，在內部的審貸管理流程上也是過(guò)不去的，因為銀行現在都有董事會(huì )、監事會(huì )，董事會(huì )下面有不同的委員會(huì )，董事會(huì )的董事又涉及到股東董事、獨立董事、執行董事，大部分都是股權董事和獨立董事，在年底分紅和董事會(huì )上，代表股東的董事，是不可能損害他們的利益來(lái)允許你對某一類(lèi)企業(yè)進(jìn)行補貼貸款，這不可能，因為這樣會(huì )降低銀行的利潤，這就意味著(zhù)股東分紅的比例會(huì )降低，我沒(méi)有看到哪個(gè)股東說(shuō)可以不要這個(gè)利潤，讓給其他企業(yè)，減少自己的分紅。不能說(shuō)他錙銖必較，但是在分紅問(wèn)題上也是分角必爭。
對銀行的員工來(lái)講，他一定是按照開(kāi)戶(hù)對象的風(fēng)險水平來(lái)發(fā)放貸款，按照風(fēng)險標準進(jìn)行分類(lèi)，如果說(shuō)貸款出現風(fēng)險的話(huà)，他一方面要承擔責任，另一方面也會(huì )損害銀行的利潤，銀行的利潤也是跟他們的收入和激勵有比較直接的關(guān)系，因為給國有企業(yè)進(jìn)行補貼、讓渡利潤，都會(huì )損害股東的分紅和收入，也會(huì )降低銀行內部員工的收入，這是不可能的。謝謝你的提問(wèn)！
2019-07-04 17:17:45
（內容節選自國新辦網(wǎng)站《國新辦就堅決打好防范金融風(fēng)險攻堅戰有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì )》圖文實(shí)錄。
