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在綠色金融高速發(fā)展的大背景下，消費金融機構在線(xiàn)上化層面開(kāi)啟了綠色信貸的初步實(shí)踐。其中，中信消費金融于近期發(fā)布了ESG報告，這也是消費金融行業(yè)的第三份ESG報告。

中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院院長(cháng)王遙9月20日對《華夏時(shí)報》記者表示，在消費金融公司披露的ESG報告中，綠色信貸成為業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。節能減排、鄉村振興、普惠金融、消費者保護等方面成為了企業(yè)內部治理與戰略規劃的關(guān)鍵詞。

線(xiàn)上化成切入點(diǎn)

隨著(zhù)企業(yè)對ESG評級的愈發(fā)重視，已有多家消費金融公司開(kāi)啟了綠色低碳實(shí)踐，中信消費金融、馬上消費、捷信消費金融相繼披露了ESG報告。

中信消費金融方面對《華夏時(shí)報》記者表示：“利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈等技術(shù)，中信消費金融打破地理區域限制，拓展全線(xiàn)上化服務(wù)，構建起以數據和數字技術(shù)驅動(dòng)的綠色低碳輕資產(chǎn)模式?！?/span>

截至去年底，中信消費金融累計為830萬(wàn)人提供全線(xiàn)上無(wú)紙化服務(wù)，僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000余萬(wàn)份。

馬上消費披露的ESG報告顯示，通過(guò)自然語(yǔ)言處理、智能語(yǔ)音識別、語(yǔ)音合成等技術(shù)，在客戶(hù)服務(wù)方面累計減少碳排放量1182.70噸，在貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節中實(shí)現無(wú)紙化、線(xiàn)上化服務(wù)，累計減少碳排放量52.73萬(wàn)噸。

捷信ESG報告顯示，當前，捷信80%的業(yè)務(wù)均通過(guò)移動(dòng)端開(kāi)展，并成功為15萬(wàn)零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)。到2025年，捷信將通過(guò)其綠色能源轉換項目將1300萬(wàn)千瓦時(shí)的電力轉化為綠色能源，相當于減少碳排放10205噸。

此外，在創(chuàng )新綠色信貸產(chǎn)品方面，中原消費金融從兩方面入手，一是通過(guò)為消費者提供全線(xiàn)上的信貸服務(wù)，推動(dòng)全業(yè)務(wù)流程無(wú)紙化，推廣自助辦單、電子簽單，摸索符合實(shí)際需求的低碳數字化業(yè)務(wù)模式。二是通過(guò)各種活動(dòng)，不斷向用戶(hù)普及綠色金融理念，開(kāi)發(fā)綠色產(chǎn)品，推出首次借款用戶(hù)可享“7天無(wú)理由還款”權益，鼓勵用戶(hù)適度消費，避免造成資源浪費。

王遙表示，消費金融機構可充分發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)化的運營(yíng)經(jīng)驗，搭建風(fēng)險可控的產(chǎn)品體系，結合消費觸點(diǎn)、消費內容、消費場(chǎng)景等要素，為個(gè)人用戶(hù)打造多場(chǎng)景、全渠道、全方位的小額消費貸款服務(wù)。

消費金融ESG想象空間巨大

當前，消費金融公司通過(guò)金融科技等手段，加大對節能低碳、清潔環(huán)保等產(chǎn)品的信貸服務(wù)力度，將綠色信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。

“金融科技和數據創(chuàng )新為綠色數據采集、環(huán)境風(fēng)險預警與流程管理、環(huán)境信息披露等場(chǎng)景提供支撐?！蓖踹b表示。

在踐行綠色金融層面，消費金融公司出臺針對受疫情及自然災害影響群眾的延期還款、息費減免、征信保護、停止催收等系列方案，采取多種措施緩解還款壓力。同時(shí)，消費金融公司推出鄉村消費金融產(chǎn)品創(chuàng )新，并借助金融科技線(xiàn)上引流的方式，幫助農戶(hù)解決部分農產(chǎn)品在特殊疫情時(shí)期的滯銷(xiāo)問(wèn)題，對推動(dòng)我國鄉村全面振興起到了助力。

行業(yè)普遍認為，線(xiàn)上化只是一個(gè)開(kāi)始，通過(guò)數字化推動(dòng)消費金融行業(yè)的變革升級，將催生更大的想象空間。

值得注意的是，消費金融的場(chǎng)景呈現出零星、分散的特點(diǎn)，如何將用戶(hù)的個(gè)人消費行為與綠色金融服務(wù)掛鉤，是消費金融行業(yè)向綠色低碳轉型的關(guān)鍵。

在王遙看來(lái)，未來(lái)消金機構可考慮與金融科技公司合作，為用戶(hù)搭建“個(gè)人碳賬戶(hù)平臺”，尤其針對小微企業(yè)、農戶(hù)等普惠金融重點(diǎn)群體構建合理的碳排放核算機制、完善碳核算方法，使碳減排和碳匯效應可計量、可跟蹤，以解決普惠金融普遍面臨的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。

今年以來(lái)，包括平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行在內的數十家銀行開(kāi)始試水個(gè)人碳賬戶(hù)，激勵用戶(hù)踐行綠色行為。例如，利用綠色行為兌換綠色權益，通過(guò)步行或單車(chē)出行積累“綠色能量”，以綠色能量?jì)稉Q單車(chē)或公共交通優(yōu)惠券。

此外，王遙還建議，也可以將用戶(hù)節能減碳行為量化為碳積分并配置相應權益，基于此提供貸款額度升級、分期福利等激勵機制，解決消費者難點(diǎn)。

有觀(guān)點(diǎn)認為，目前推進(jìn)ESG信息披露無(wú)疑意味著(zhù)消金公司經(jīng)營(yíng)成本的增加，所以做好成本與效益的協(xié)調成為當下一大痛點(diǎn)。

馬上消費相關(guān)負責人對《華夏時(shí)報》記者表示，當前，我國在ESG層面存在信息披露標準及評價(jià)體系尚未統一規范的問(wèn)題，而境外機構的信息披露和評價(jià)標準在有些方面不太符合我國國情，難以直接滿(mǎn)足我國的可持續投資實(shí)踐需要?！敖ㄗh進(jìn)一步完善ESG評價(jià)體系頂層設計，推動(dòng)量化可比的ESG信息披露框架指引性文件出臺?！鄙鲜鲐撠熑朔Q(chēng)。

上海新金融研究院理事長(cháng)屠光紹日前表示，可持續信披可以根據發(fā)展需要進(jìn)行漸進(jìn)性的安排，在不同的披露要求之間找到一種平衡。對于一些影響力較大的企業(yè)，應該做好帶頭作用，促進(jìn)可持續信息的披露。